Assurance habitation en Floride : Ce que les Snowbirds doivent absolument savoir

Posséder (ou louer) une résidence en Floride est un rêve pour plusieurs Québécois… jusqu’au jour où survient un ouragan!Le marché de l’assurance en Floride est unique, complexe et parfois coûteux.Voici l’essentiel pour éviter de mauvaises surprises.

🏠 1) Pourquoi l’assurance est-elle si compliquée en Floride?

La Floride subit chaque année :✅ ouragans✅ tempêtes tropicales✅ inondations côtières

Résultat :➡️ plusieurs assureurs ont quitté l’État➡️ les prix ont explosé➡️ les conditions sont strictes

💰 2) Les deux polices essentielles

✅ Homeowners Insurance

Couvre :• dégâts causés par le vent (selon la police)• incendie• vol• responsabilité civile

⚠️ Attention :Le vent et les ouragans peuvent être exclus → Il faut vérifier la mention Wind / Hurricane coverage.

✅ Flood Insurance

En Floride, les inondations ne sont PAS couvertes par défaut.Il faut une police séparée (souvent via le programme fédéral NFIP).

➡️ Même si votre maison n’est pas en zone à risque, l’eau peut monter!

💸 3) Déductible ouragan : La surprise $$$

Un point crucial :La plupart des polices ont un “Hurricane Deductible”📌 de 2% à 10% de la valeur assurée

Exemple :Maison assurée : 400 000 $Déductible : 5%→ Vous payez 20 000 $ de votre poche avant que l’assurance ne paie.

😳 Beaucoup de propriétaires l’ignorent!

🧾 4) Preuves exigées après un sinistre

En cas de réclamation, les assureurs demandent souvent :✔ Photos / vidéos✔ Factures des biens✔ Inspection préalable✔ Rapport de police si nécessaire

➡️ Sans preuves → remboursement compliqué.

👉 Conseil :Faire une vidéo de l’intérieur une fois par année.

🏗️ 5) “Citizens Insurance” — L’assureur de dernier recours

Si personne n’accepte d’assurer votre maison, il reste :✅ Citizens Property Insurance

➡️ souvent moins cher➡️ mais moins flexible

Beaucoup de Floridiens y sont maintenant…

🛠️ 6) Exigences fréquentes

Pour être assuré ou renouvelé, on peut vous demander :• Mise à jour de la toiture• Protection anti-ouragan (shutters)• Rapport d’inspection (Wind Mitigation Report)

⚠️ Une vieille toiture = prime très élevée, voire refus.

🏡 7) Assurer un condo (HOA)

Un condo est assuré de deux façons :✅ l’association (HOA) → parties communes✅ vous → intérieur (“walls-in”)

À vérifier :• Contenu• Améliorations intérieures• Infiltration d’eau• Franchises

💡 8) Conseils pour Snowbirds

✔ Choisir un assureur spécialisé en Floride✔ Vérifier la couverture Wind / Hurricane✔ Ajouter Flood Insurance✔ Connaître son Hurricane Deductible✔ Documenter l’intérieur (photos/vidéo)✔ Protéger fenêtres avant la saison✔ Avoir un contact local pour surveiller la maison

📈 9) 2025 — À quoi s’attendre?

• Les prix sont encore élevés• Certains assureurs reviennent lentement• Les exigences restent strictes

➡️ Plus tôt vous magasinez, mieux c’est.

✅ Conclusion

L’assurance en Floride peut sembler un casse-tête…Mais en comprenant les bases, vous éviterez les mauvaises surprises — surtout après un ouragan.

👉 Si vous êtes Snowbird, prenez le temps de vérifier vos polices avant de repartir!