Comptes bancaires aux États-Unis

La solution transfrontalière d’abord et les banques américaines expliquées

Publication : janvier 2026

Pour de nombreux snowbirds canadiens, gérer de l’argent aux États-Unis devient rapidement une nécessité pratique : payer les frais de copropriété (HOA), les services publics, les assurances, les taxes foncières, ou simplement éviter les frais de conversion répétés et les cartes bloquées.

Le réflexe est souvent le bon : commencer avec sa banque canadienne.Cela dit, il est utile de comprendre comment fonctionnent les solutions bancaires transfrontalières, ce qui a évolué récemment, et dans quels cas les banques américaines ou les hypothèques (mortgages) entrent en jeu.

1️⃣ Pourquoi les snowbirds cherchent une solution bancaire aux États-Unis

La majorité des snowbirds ne cherchent pas à déplacer leur vie financière aux États-Unis. Ils veulent surtout :

• payer facilement en dollars américains

• réduire les surprises liées au taux de change

• avoir un accès fiable à leurs fonds pendant leur séjour

• gérer plus simplement les dépenses liées à une propriété

Dans ce contexte, la banque transfrontalière est généralement la solution la plus logique.

2️⃣ Le choix logique pour la majorité des snowbirds : la banque transfrontalière canadienne

Plusieurs banques canadiennes offrent des programmes bancaires transfrontaliers conçus pour les clients qui passent une partie de l’année aux États-Unis.

Parmi les principales institutions :

• TD Bank

• RBC

• Scotiabank

• CIBC

(Les services et conditions varient selon la banque et le programme.)

Ce que la banque transfrontalière offre généralement

• un compte chèques en dollars US

• une carte de débit utilisable aux États-Unis

• l’accès à la banque en ligne depuis le Canada et les États-Unis

• des transferts facilités entre comptes canadiens et américains

• des cartes de crédit en dollars US, très utiles pour les dépenses courantes et pour éviter les frais de conversion

  
  

Avantage souvent sous-estimé : le taux de change

Un autre avantage important est la gestion du taux de change. La banque transfrontalière permet d’acheter des dollars américains au moment jugé favorable, plutôt que de subir automatiquement le taux du jour lors de chaque transaction. Cela offre plus de contrôle et peut représenter des économies réelles à long terme.

Pourquoi cette option est populaire

• ouverture souvent plus simple pour les clients existants

• relation bancaire déjà établie au Canada

• services conçus pour les snowbirds

• soutien disponible des deux côtés de la frontière

3️⃣ Règles et conformité : ce qui a évolué récemment

Il n’existe aucune nouvelle loi visant spécifiquement les snowbirds pour l’ouverture de comptes bancaires personnels aux États-Unis.Cependant, l’environnement bancaire est devenu plus rigoureux.

Ce qui est observé depuis la dernière année

• vérifications d’identité plus strictes

• attention accrue portée à l’utilisation du compte

• moins d’ouvertures entièrement en ligne pour les non-résidents

• application plus uniforme des règles de conformité

Documents généralement demandés

• passeport

• pièce d’identité secondaire

• adresse au Canada

• parfois une adresse saisonnière aux États-Unis

• dans certains cas, un ITIN (pas systématique)

Dans certaines situations, une institution financière peut également demander le formulaire W-8BEN.Ce document sert uniquement à confirmer que vous êtes non-résident américain à des fins fiscales. Il s’agit d’une formalité courante et cela n’a aucun effet sur votre statut d’immigration.

4️⃣ Points importants à comprendre

Il est essentiel de dissiper certaines idées reçues.

Un compte bancaire aux États-Unis :

• ❌ ne donne aucun statut d’immigration

• ❌ ne prolonge pas la durée de séjour autorisée

• ❌ ne remplace pas le formulaire 8840 ou d’autres obligations fiscales

• ❌ ne fait pas de vous un résident fiscal américain

Les systèmes bancaire, migratoire et fiscal sont distincts.

5️⃣ Ouvrir un compte directement dans une banque américaine

Oui, un Canadien peut ouvrir un compte dans une banque américaine, mais :

• cela dépend souvent de la banque et même de la succursale

• une présence en personne est fréquemment requise

• l’ouverture est évaluée au cas par cas

Pour la majorité des snowbirds, la solution transfrontalière demeure plus simple et plus prévisible.

6️⃣ Hypothèques (mortgages) : banques canadiennes ou américaines ?

La question se pose naturellement pour les snowbirds qui envisagent l’achat d’une propriété.

Hypothèques via des programmes transfrontaliers canadiens

Certaines banques canadiennes peuvent accompagner les Canadiens dans l’achat d’une propriété aux États-Unis :

• utilisation possible de l’historique de crédit canadien

• documents financiers canadiens souvent acceptés

• équipes spécialisées en financement transfrontalier

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À retenir : même dans ce contexte, l’hypothèque demeure une hypothèque américaine, soumise aux règles de financement des États-Unis.

Hypothèques directement auprès de prêteurs américains

Les Canadiens peuvent aussi obtenir une hypothèque directement aux États-Unis :

• la résidence américaine n’est pas obligatoire

• le crédit canadien est souvent pris en compte

• les mises de fonds sont généralement plus élevées

• un compte bancaire américain est souvent requis pour les paiements

Quelle option est la meilleure ?

Il n’existe pas de réponse universelle. Le choix dépend notamment :

• des revenus et actifs

• du type de propriété

• du projet à long terme

7️⃣ En résumé

• commencez par votre banque canadienne

• informez-vous sur les programmes transfrontaliers

• vérifiez les limites avant de présumer des avantages

• rappelez-vous : banque ≠ immigration ≠ fiscalité

À noter

Cet article vise à offrir une information générale et pratique pour les snowbirds.Les services bancaires, règles et critères peuvent varier selon les institutions et évoluer dans le temps. Pour une situation personnelle ou plus complexe, il est recommandé de valider directement auprès de votre institution financière ou de consulter des conseils professionnels et juridiques.